【住宅ローン】ガン団信は必要か

”保険”に入るにあたって、保障内容をどこまで厚くするのかというのは永遠の課題だと思う。保障内容を厚くすれば保険料が高くなってしまうが、ケチれば万が一の場面に遭遇した場合に役に立たずに最悪、人生が詰んでしまうかもしれない。

住宅ローンを組むうえでも、団体信用生命保険（団信）というものに必ず加入する。この団信についても、上乗せ金利と引き換えに保障内容を手厚くできる。ガン団信というのは、その保障内容のひとつだ。

「ガン団信をつけるべきか否か」という問題について、結論から言えば、オレはガン団信をつけるべきだと思う。

この記事で解決するなやみ

団体信用生命保険（団信）ってなに？
ガン団信ってなに？
ガン団信ってつけた方がいいの？

そもそも団信ってなに？

ガン団信の必要性に触れる前に、団信について説明することにする。

団信とは団体信用生命保険の略であり、保険の一種だ。住宅ローンを組む際に必ず加入しなければならない保険である。保険の内容は、住宅ローンの契約者が死亡もしくは高度障害を患った場合に住宅ローンの残債がゼロになる保険である。

賃貸の場合は団信がないため、一家の大黒柱が亡くなってしまった場合は残された遺族が家賃を払い続けなければ、その家に住み続ける事はできない。一方で持ち家をローン購入した場合はローンの契約者（ここでは旦那さんとする。）が亡くなってしまった場合は、団信によりその後のローン返済は免除になる。旦那さんが亡くなった事は悲しい事だけれども、残された奥さんや子どもはローン返済なしで家に住み続ける事ができる。

ガン団信とは…

では、この記事のメインテーマである「ガン団信」とはなんぞやって話。ガン団信は団信の保障内容の一部である。

通常の団信では死亡および高度障害になった場合にのみ住宅ローンの残債がチャラになる。一方でガン団信に入れば、ガンと診断された瞬間にローン残債がチャラになる。つまり、罹患者の生死、障害の有無関係なくガンになってしまった段階でローンを返済する必要がなくなるわけだ。

そうなると若くしてガンになった方が得では？なんて考えてしまうが、そんな事はない。ガンになったら地獄の闘病生活が待っている。それに、治療を終えても転移・再発のリスクが一生付きまとう、不安な日々を過ごすことになるだろう。そんな邪推ができるのも、ひとえに自分が健康だからだろう。健康であることに感謝。

その他の保障内容について

ガン団信以外の保障についても軽く触れておくと、３大疾病保障、８大疾病保障、１１疾病保障等がある。数が大きくなればそれだけ補償内容が厚くなるわけだが、ガン団信のように診断されて、すぐにローン残債がゼロになるものばかりではない。罹患だけではなく、治療のため一定期間働けなくなる事が要件となるケースが多い。

用語解説

３大疾病・・・ガン、脳卒中（脳梗塞、脳出血、くも膜下出血）、心疾患（急性心筋梗塞）
８大疾病・・・３大疾病＋糖尿病、高血圧性疾患、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎
１１疾病・・・ガン、皮膚ガン、上皮新生物、大動脈瘤解離、心疾患、脳血管疾患、慢性膵炎、肝疾患、腎疾患、糖尿病、高血圧

保障内容は厚いに越したことはないが・・・

当然、保障内容は手厚い方が良いが、保障内容を手厚くするためには約0.1~0.3%金利を上乗せする必要がある。仮に5,000万円を35年ローンで組んだ場合、金利が0.1%上がれば約100万円総返済額が増える事になる。0.1%を甘く見てはいけない。もちろん返済期間が長ければ、それだけ総返済額は増える。ちなみにオレの返済期間は40年だ。

【本題】ガン団信をつけるべきか

冒頭でも話したが、オレはガン団信をつけるべきだと思う。なぜ、ガン団信をつけた方が良いか、その理由はガンという病気の特徴と密接に関係がある。

【特徴１】高い罹患率

正直これだけでもガン団信をつける理由になるだろう。「２人に１人はガンになる」なんていうフレーズが使われるようになって久しい。保険会社の売り文句だと思っていたが、統計上ガチでそうなっていた（最新がん統計）。これだけ多くの人が罹患するのであれば、付ける価値はあると思う。

一方で、「罹患率が上昇するのは高齢になってからだ。ローンを完済した後にガンになったら損じゃないか。」といった反対派が一定数いる。正直、的外れな意見だと思う。保険に入る意義を履き違えている。

保険は最悪の事態に対応できるための備えであり、投資ではない。儲かるか否かを考えるべきではないのだ。返済期間中にガンにならない。それはとても幸せな事だ。最も怖いのは返済期間中にガンになった場合だ。その理由をガンの特徴２と併せて説明する事にする。

【特徴２】ガンは「治る病気」になってきている（重要）

かつてはガンになったら死を待つほかなかったが、医学の進歩により「治る病気」になってきている。この事は本当に喜ばしいことである。だがしかし、「治る病気」になってしまったからこそガン団信が必要なのである。

ガンが「不治の病」であった頃は、ガン団信なんて必要がなかった。だって、罹患すればいずれ死んでしまうから。死亡の場合は一般的な団信でローン残高がゼロになるから、残された家族に借金が残る事はない。

だが、近年はガンとの関わり方が変わってきている。早期発見であれば治療期間を経て職場復帰ができる。「できてしまう」といった方が良いかもしれない。死亡・高度障害ではないから団信で住宅ローンがチャラになる事はない。罹患前と状況は変わらない。

果たして、罹患前と同じレベルで働くことができるだろうか。

例えば、胃ガンで胃の一部を摘出した場合、本当に元どおりに仕事ができるだろうか。体力が落ちたなかで、40代・50代の働き盛りに責任世代として役割を果たしていけるだろうか。復帰後は時短勤務、病休や休職、あるいは管理職からの降格処分で給与が下がるかもしれない。一方で子供たちは大学進学で支出が増えるし、住宅ローンの返済も継続している状態だ。

正直、かなりしんどいと思う。ガン団信に入っていれば住宅ローンの返済からは逃れられる。これが私がガン団信を勧める最大の理由である。自分も家族もみんな辛い。苦しい闘病生活を乗り越えたのにこれではあんまりではないか。それに罹患者には精神的な負担が付きまとう。

【特徴３】再発・転移のリスクと向き合わなければならない

ガンの最も厄介な点は、再発と転移のリスクがあるという点だろう。

たとえ手術でガンを取り除き、治療が上手くいったように思えても、目に見えない程の小さなガンが体内に残ったままだったり、ガンが血管やリンパ管に入り込み他の臓器に移動する場合がある。これが後に再発や転移を引き起こすらしい。詳しいことは医者に聞いてくれ。

オレが言いたいのは、治療後もリスクと向き合って生きていかなければならない。「明日、ガンが再発して死ぬかもしれない…」、健康なときは考えもしなかった自分の「死」を身近に感じて生活するようになるだろう。精神的にしんどいし、なにより怖い。

そんな状況下で罹患前のようにバリバリ働けるだろうか。（まぁ、精神的な不安を忘れるぐらい仕事に没頭できれば、それはそれで幸せなのかもしれないが。）

オレだったら仕事の時間を減らして、家族や友人との時間を大切にしたいと思う。だが、月々のローンの返済に追われていては、その望みをかなえることはできない。一方でガン団信に入っていればローン残債がゼロになるから、月々の返済額分、給与が減っても暮らしていくことができるだろう。仕事を減らして自分の時間を好きな事にあてる事もできる。